自从跨入这个行业，身边就有不少朋友来保险那么多，自己预算有限，买哪种最好？怎么买最合适？有没有作业可以抄呀？
好吧，今天来跟大家讲讲保险四件套。
保险四件套买保险就是为了在风险发生时，能够为家庭遮风挡雨。对于我们大多数人来说，买保险首先就是要考虑重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这四大保障型险种。
四大险种，每个险种的作用都不一样：
医疗险：作为补偿型保险，在当今各类医疗费用居高不下的时代，可以为求医者解决高额的医疗花费，也为家庭健康解除了后顾之忧。重疾险：医疗险可以解决医疗费用问题，但一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决患者家庭的日常生活开支、孩子学费、老人赡养、住房贷款偿还等问题。意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外保险来理赔。意外险价格便宜，保障实用，适合每一个年龄段的人。定期寿险：对背负家庭责任的人来说，万一发生不幸（无论疾病还是意外），寿险的理赔款能让家人继续好好生活。不同人群的配置思路对于成年人，家庭责任最重大，建议保障要配备全面，四大险种都不能少。
对于小朋友，由于不承担家庭经济责任，定期寿险没必要买；考虑其他三类保险，建议优先顺序：意外险＞重疾险＞医疗险。
对于老年人，由于也不承担家庭经济责任，寿险不必买；买重疾险的话，价格可能非常贵，不划算；如果预算不多，配置医疗险、意外险即可。
除此之外，不少家庭都有意购买储蓄型保险（年金险、终身寿险等）。首先要肯定有提前为养老做储备、为财富传承做规划的意识是非常好的，但是买保险有一个原则「先保人，再保财」——先把基础保障做好，再做财富的管理。因为当大病大灾来临的时候，只有保障型保险能够提供高杠杆的理赔，储蓄型保险的杠杆是非常有限的。
四件套应该怎么选保险配置没有作业可以抄，必须厘清自己的需求，结合自身的身体情况、经济情况，才能买到最合适的保险。01.重疾险重疾险比较复杂，在下手之前，建议先问清楚自己几个问题。（1）有多少预算？
一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%。超过了就不是保险，而是负担。
（2）要买多少保额？重疾险是为了弥补因生病无法工作而带来的经济损失，所以重疾险的保额至关重要。如果两三年无法正常工作，保额只有十几万，可能无法支撑家庭的日常开销。在预算有限的情况下，只能放弃保终身、放弃多次赔付，先把首次重疾保额买够。重疾保额至少30万起步才有意义。好钢用在刀刃上，重疾险的首次赔付金额就是这个“刀刃”。（3）我的年龄、身体情况如何？购买保险会有两道门槛，年龄和身体情况。55岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。一来，因为身体状况可能很难买到合适的了；二来，价格也很贵，保额又低（大龄投保人重疾险的最高保额的通常只有10-15万），购买的意义不大。（4）可选责任怎么选？身故责任无论是身故返保额还是身故还保费，都不建议选择。因为重疾险的身故责任索赔是基于合同期内没有发生重疾赔付为前提，如果发生了重疾的赔偿，身故责任将失效。简单的说就是：重疾险的身故责任跟重疾责任是二选一的关系。如果因为重疾而去世，重疾险只赔付重疾险责任，不再赔付身故责任。选择不带身故责任的重疾险搭配定期寿险，才是最合理的配置。返还保费有些定期重疾产品有返还保费的可选责任（有些可能捆绑成了必选责任），宣传文案是“有病治病，没病存钱”。对于此类两全责任险，我在之前有过详细的分析，感兴趣的朋友可以看一下→带你揭开“2全险”的神秘面纱。目前市面上在售的大多数重疾险的返还保费可选责任，都不建议选择。癌症二次赔也叫“重度恶性肿瘤额外保险”。癌症二次赔付，通常是指，首次患癌症且给付重疾保险金后，自确诊3年或5年后，癌症持续存在、复发、转移、新发的情况下，再次给付保险金。从保险公司年度理赔数据看，癌症占了所有重疾理赔的70%以上。根据国家癌症中心今年2月份发布的最新一期的全国癌症统计数据显示，在过去的10余年里，恶性肿瘤生存率呈现逐渐上升趋势，目前我国恶性肿瘤的5年相对生存率约为40.5％，与10年前相比，我国恶性肿瘤生存率总体提高约10个百分点，但是与发达国家还有很大差距。可以预计，未来人们带癌生存的年限还有很大的增长空间。癌症二次赔可以起到激励癌症患者生存的作用。预算充足的话，建议选择此项可选责任。在选择的时候，也要注意几点：间隔期越短越好，3年比5年意义更大。
责任范围是否包含“新增、复发、转移、持续”四种状态，有一些癌症二次赔责任范围只有前三种，不含“持续”状态。
有一些产品条款规定癌症二次赔付的前提是首次罹患重疾必须是癌症，若首次重疾非癌症，则癌症二次赔责任结束。相比之下，不以"首次重疾必须是癌症"为前提的癌症二次赔，信价比更高。
心脑血管二次赔也叫“特定心脑血管疾病额外保险金”。与癌症二次赔类似，是针对首次罹患特定特定心脑血管疾病，一定间隔期后，再次确诊特定特定心脑血管疾病时，给付的保险金额。家里有心脑血管疾病史的朋友，如果预算充足的话，可以选择此项可选责任。02.医疗险 去医院看病无外乎两种：门急诊和住院。咱们常用到的商业医疗险主要分两类：小额医疗险和百万医疗险。（中高端医疗险，我后面会单独写一篇文章来介绍。）购买一款医疗保险，需要重点了解以下几个问题。（1）保额和报销比例保额就是可以报销的最高金额。买门急诊医疗险、小额住院险，可以着重转载请注明地址:http://www.dqipm.com/zcmbzz/25338.html
